随着我国人口老龄化进程加速，养老问题已成为国家战略关注的重点。党的二十大报告明确提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”，2023年中央金融工作会议将养老金融列为重点任务，要求完善养老保障体系，丰富养老理财产品和服务。2025年国务院发布的政策文件进一步强调“推动银发经济发展”，鼓励保险机构开发多样化养老保障产品。在此背景下，商业保险作为社保体系的重要补充，正通过产品创新与服务升级，为应对老龄化挑战提供解决方案。
数据显示，截至2023年底，我国60岁以上老年人口已达2.97亿，预计2024年将突破3亿。人均预期寿命的延长与健康寿命的差距，使得养老资金储备与医疗护理资源成为个体规划的核心问题。以光大永明人寿推出的“光大安心养老计划”为例，其养老年金保险产品通过灵活的领取机制与长期保障功能，为不同年龄段的用户提供了可操作的养老规划工具。例如，男性可选择60或65周岁开始领取年金，女性则可在55、60或65周岁之间灵活选择，这种设计既适应了延迟退休政策趋势，也满足了不同群体的个性化需求。
从政策导向看，国家鼓励保险业发展“保险+养老”生态。光大永明人寿的实践体现了这一方向：投保人达到一定保费标准后，可加入“乐享版”计划，享受光大养老社区服务。“保险+社区”模式通过整合资源，为老年人提供了居家养老、社区养老之外的多元化选择，缓解了传统机构养老的压力。
此外，产品设计中“终身领取”与“身故高残保障”的结合，既解决了长寿风险下的资金可持续性问题，也为家庭财富传承提供了路径。以一名40岁投保人为例，年缴保费10万元、连续缴费5年，60岁起每年可领取近2万元年金，按月领取则每月约1,675元，基本覆盖基础生活开支。若被保险人身故或高度残疾，受益人还可获得一次性赔付，这一设计兼顾了保障功能与财富管理需求。
业内专家指出，商业养老保险的普及需解决两大痛点：一是提升公众对长期资金规划的认知，二是增强产品的透明性与灵活性。光大永明人寿在条款中明确标注犹豫期、现金价值说明及责任终止条件，并通过案例演示帮助用户理解利益结构，这种透明化操作有助于减少信息不对称，增强消费者信心，从而构建起更完整的养老保障生态。
